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Le rachat de crédit est un outil de gestion de son endettement :

Le rachat de crédit est une solution financière envisageable pour toutes personnes en situation d’endettement excessif ou inadapté, voire en surendettement. Le regroupement de crédits permet également à ceux dont l’endettement est réputé raisonnable de le maintenir dans les normes, même lorsqu’ils souhaitent réaliser un projet ou faire face à une grosse dépense incontournable.

Le rachat de crédits permet en fusionnant ses crédits dans un seul prêt de faire diminuer la charge de remboursement mensuelle en allongeant la durée d’amortissement.

Dans ce cadre, il peut être considéré comme une consolidation de crédits ou une restructuration financière par le demandeur de rachat de crédit.

Le rachat de crédit consiste donc à remplacer un, deux, trois... crédits en les faisant rembourser par anticipation par un nouveau prêt, à taux unique, dans le meilleur des cas inférieur à ceux des crédits en cours, et surtout remboursable sur une plus longue période, définie en fonction des revenus disponibles de l'emprunteur.

Le rachat de crédit permet donc à tout un chacun de bénéficier d'une solution adaptée, leur permettant de mieux vivre leur endettement et d’éviter le risque de surendettement.

On distingue trois types de rachats de crédits :

Rachat credit locataire : regroupement de crédits à la consommation.

Rachat credit immobilier : regroupement de crédits immobiliers et à la consommation.

Rachat credit professionnel : regroupement de crédits souscrits par des professionnels indépendants.

Soyons clair, le rachat de credit permet certes, une baisse des mensualités de remboursement, mais en allongeant la durée de remboursement, il va de soi que ce regroupement de prêts augmente le coût total du crédit en proportion de l’allongement de la durée d’amortissement. Il est logique que, remboursant le capital emprunté moins vite, il y a plus d’intérêt à payer. Il s'agit donc d'une mesure permettant de mieux vivre au quotidien, grâce à plus de revenus disponibles.

Opter pour un rachat de crédit ou regroupement de prêts, vous permets donc de réduire de manière conséquente vos mensualités, d'améliorer votre pouvoir d'achat ainsi que de vous laisser l'opportunité d'épargner.

Comme vu précédemment, il est possible d'effectuer le rachat de toutes sortes de crédits : immobilier, personnel, revolving, à la consommation, professionnel...

Le refinancement global hypothécaire :

Il s'agit du regroupement de l'ensemble des credits en cours (prêt immobilier, prêt à la consommation, crédit revolving...) en un seul prêt dit hypothécaire, au taux et sur la durée d'un crédit immobilier.

Ainsi, vous pouvez échelonner vos remboursements sur une période allant jusqu'à 30 ans.

Les formules de rachat de crédit immobilier global, que l’on appelle souvent « rachat de crédit propriétaire », peuvent être réalisées sans hypothèque. Il s’agit alors de rachat de crédit cautionné également réservées aux propriétaires et accédants à la propriété.

Le refinancement de prêts à la consommation :

Ce rachat de crédits consommation consiste à regrouper l'ensemble de vos prêts personnels (crédit automobile, crédit travaux, découvert bancaire...) ainsi que toutes les réserves sur un prêt d'une durée maximum de dix années, à un taux d'intérêt relativement intéressant.

Le refinancement étendu :

Le rachat de prêts, nous l’avons vu, porte sur toutes sortes de crédits, y compris des prêts non bancaires ( employeur, famille, etc … ). Il peut également inclure le remboursement immédiat de dettes diverses. On parle alors de rachat de créances. Outre les emprunts et les dettes, le rachat de crédits peut inclure le financement d’un projet ou d’une dépense à venir.

Qui est concerné par le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut être souscrit par toutes personnes, provenant de tous les milieux socioprofessionnels : artisans, commerçants, professions libérales, fonctionnaires, salariés du secteur privé, retraités…

Que vous soyez propriétaire d'un bien ou non, vous avez tous le droit de recourir aux rachats de crédits.

Un fichage est-il une cause de refus ?

Une interdiction bancaire ou une inscription FICP sera rédhibitoire pour les non propriétaires et entraînera systématiquement un refus. En revanche, le rachat de crédit propriétaire avec garantie hypothécaire peut être accordé à des emprunteurs fichés sous certaines conditions.

Faut-il changer de banque ?

Changer de banque ou d'agence bancaire n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet, lorsque le rachat de crédit est réalisé par un Intermédiaire en Opérations de Banque (IOB), l’emprunteur conserve le choix de sa banque et l’IOB s'occupera de toutes les démarches et formalités administratives auprès des différents organismes bancaires, et ce, en toute confidentialité.

Le « rachat de rachat de crédit » est-il possible ?

Si vous avez déjà bénéficié d'un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l'objet d'incidents de paiement et un minimum d'un an doit s'être écoulé entre les deux demandes de rachat de crédits.

Quels sont les critères d’acceptation ?

L'organisme qui va procéder au regroupement des différents crédits du locataire ou du propriétaire doit disposer de suffisamment de garantie avec un minimum de risques.

L'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de prêt et relève donc d’un score.

La banque ou l'organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres, à savoir :

La garantie

Le risque

La marge bénéficiaire

Un conseil sur le rachat de credit

Concernant la durée restante des prêt en cours, elle doit préférentiellement être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat (ex : pour un prêt sur 15 ans le rachat devrait avoir lieu au cours de la 7ème année) du fait qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir l'ensemble des pénalités de remboursement anticipés éventuelles et les frais associés au rachat de crédit.

Quels sont les frais du regroupement de crédits ?

En tout premier lieu, les éventuelles pénalités de remboursement anticipé dont peuvent être assortis les prêts à racheter. Ensuite, il y a les frais liés à l’opération : frais de dossier encore appelés frais de banque, frais d’intermédiation encore appelés commission de courtage et, le cas échéant, ceux liés aux prestations extérieures : frais de notaire et d’hypothèque pour le rachat credit immobilier hypothécaire et frais de caution pour le rachat credit immobilier cautionné, ainsi que l’assurance emprunteur qui peut être souscrite dans le cadre du contrat groupe de l’organisme prêteur ou par délégation, cette dernière formule étant beaucoup plus intéressante.

Comment éviter les pièges sur le rachat de crédit ?

Faire racheter ses crédits comporte une part de risques qu’il faut connaître avant de vous lancer dans un tel regroupement de prêt.

En tout premier lieu, il faut choisir en connaisseur les banques et organismes spécialisés auprès desquels on effectuera des demandes de rachat de crédit.

Dans le cadre d’une renégociation d’un prêt bancaire dans les termes du contrat, il faut bien sûr contacter d’abord la banque qui vous l’a octroyée et des banques concurrentes pour comparer.

Si les conditions que ces banques vous proposent ne vous satisfont pas ou que vous ayez de nombreux prêts d’origines diverses à racheter, le courtier en rachat de crédit sera certainement la meilleure porte pour faire jouer la concurrence sans vous lancer au petit bonheur la chance dans un tour des banques long et fastidieux qui exige, en outre, de passer des heures devant une photocopieuse pour constituer autant de dossiers que d’interlocuteur auxquels il faut inlassablement répéter son histoire.

Mais attention, il vous faut choisir votre intermédiaire avec soin. Pour cela, examinez attentivement son site et, en particulier, la page des « Mentions légales ». Ensuite, ayez un entretien téléphonique pour juger de ses aptitudes à l’écoute et de son professionnalisme. Fuyez les bonimenteurs qui vous garantissent au premier appel des lendemains qui chantent sans avoir pris le temps d’étudier votre situation d’ensemble et de connaître vos attentes. Si vous avez le moindre doute, abstenez-vous. Pour réduire le risque d’erreur, préférez un courtier en rachat de crédit membre de l’un des deux syndicats représentatifs de la profession : l’AFIB et le SIOB.

Un courtier en rachat credit ne doit JAMAIS vous demander un versement d’argent, à quelque titre que ce soit, avant l’obtention du prêt de restructuration dont vous lui avez confié la recherche et auquel vous pouvez toujours renoncer à tout moment jusqu’à son acceptation ou l’expiration des délais de rétractation éventuels. Vous restez TOUJOURS libre de votre décision.

Pour ne pas perdre d’un côte, ce que vous gagnez de l’autre, exigez avant de confier votre dossier de regroupement de prêts à un courtier, qu’il s’engage sur sa commission d’intermédiation qui varie sensiblement de l’un à l’autre.

Concernant les offres reçues il ne faut jamais accepter la première offre venue, sauf si celle ci dispose d'avantages certains. Prenez le temps d’examiner attentivement l’offre et faites vous conseiller au besoin. Si vous devez comparer plusieurs offres de rachat ou regroupement de credit, comparez ce qui est comparable et, en particulier, ne confondez pas le taux nominal ( ou taux de base ) avec le TEG. Comparez toujours les TEG entre eux.

Pour réussir un rachat de crédit ou un regroupement de crédits on doit tous les optimiser, il ne faut donc pas focaliser sur la première mensualité ou le taux annoncé sans regarder le coût total du crédit.

Le client bénéficie, lors d'un rachat crédit ou regroupement de prêt, d’un équilibre entre le coût du nouveau crédit et les mensualités plus légères qu’il recherche légitimement. D’ailleurs, l’intérêt d’un réaménagement de prêts s’apprécie non seulement par rapport à son impact immédiat sur le budget mais par rapport à l’augmentation du coût global.

La profession d’intermédiaire en opérations de banque (IOB) est régie par le Code Monétaire et Financier et ces professionnels doivent également respecter le Code de la Consommation.

Ne vous laissez pas impressionner par les discours de certains commerciaux qui ne justifieraient pas de leur qualité en vous présentant leur carte de démarcheur financier qui est obligatoire, comme l'est leur inscription sur le Fidem géré par la Banque de France.

L'activité d'intermédiaire en opérations de banque ( IOB ) est régie par le Code Monétaire et Financier qui prévoit notamment à son article L.321-2, alinéa 1 :

« Aucun versement d'argent ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. »

Les exemples permettant les informations exigées par le Code de la Consommation en matière de publicité sur le crédit et la liste des mandants bancaires de l'IOB annonceur figurent sur le site commercial de ce dernier accessible en cliquant sur les liens prévus à cet effet.